Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать

Время чтения ≈ 6 минут

С сентября 2020 г. россияне, досрочно погасившие кредиты, могут вернуть часть средств за неиспользованную страховку. Данная процедура предусмотрена для договоров, заключенных после 01.09.2020. Она должна проводиться по умолчанию, благодаря чему клиентам банков не нужно обращаться в суд. Но, несмотря на упрощение процедуры, у нее есть свои нюансы, о которых следует знать каждому заемщику, желающему оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать
При взятии кредита оформляется страховка

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Несмотря на то что законодательство не обязывает физических лиц приобретать страховку при оформлении займа, им зачастую навязывают полисы. Банкам запрещено принуждать клиентов к покупке страховых услуг, включенных в кредитные программы, но если заемщики отказываются от них, им обязаны предложить альтернативные варианты.

В соответствии с регламентом российского законодательства финансовые организации могут предлагать сопоставимые условия кредитования, но не точно такие как были, в частности, и по завышенным процентным ставкам.

Каждому клиенту необходимо внимательно изучать условия договора. Если в соглашении заложен пункт, согласно которому нужно оплатить страховку, но по каким-то причинам обязательства не выполнены, можно столкнуться с проблемами. Финансовая организация может в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата своих денег с начисленными процентами.

В то же время, при оформлении программ с залогом, заемщикам стоит приобретать полисы, так как в случае утраты платежеспособности банк может конфисковать имущество. Некоторые кредиты с государственным обеспечением выдаются на льготных условиях тем, кто оформил страховку. При отказе добровольно застраховать жизнь клиенты не смогут сэкономить, так как ставка существенно вырастет.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать
Договор нужно изучать внимательно

Как оформить отказ от страховки и вернуть деньги

Чтобы отказаться от полиса, физическому лицу необходимы веские основания, прописанные в ГК РФ ст. 958 п. 1, п. 3. В том случае, когда по условиям договора размер возмещения при наступлении страхового случая будет равняться нулю, действие соглашения прекратится досрочно. Это обусловлено тем, что в такой ситуации невозможно будет заставить страховщика выплатить компенсацию.

Клиенту банка следует воспользоваться своим правом, данным ГК РФ ст. 958 п.3. В соответствии с данным положением он может претендовать на часть страховой премии, рассчитанной пропорционально периоду действия полиса.

Чтобы вернуть деньги, заемщику нужно написать заявление в произвольной форме и подать его своему кредитору и страховщику. К нему необходимо приложить документы:

  • расчет суммы страховой премии за неистекший период;
  • копия паспорта, ИНН;
  • справка о досрочном погашении кредита;
  • копия полиса.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать
Юридическая грамотность клиента — залог успеха

При составлении заявления крайне важно соблюдать правильную терминологию, так как могут возникнуть проблемы с возвратом страховке даже в судебном порядке. Клиент должен указать, что в его случае прекращается действие полиса по причине досрочного погашения кредита.

Пакет документов можно самостоятельно отнести в банк и страховую компанию, а можно отправить почтой (на рассмотрение 1 месяц), оформив заказное письмо с описью, уведомлением. Параллельно стоит продублировать отправку корреспонденции, направив ее в электронной форме на почту этих финансовых организаций (законом дается 15 дней на ответ).

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Если клиент после оформления кредита решит, что страховка ему не нужна, он может до истечения 14-дневного срока отказаться от полиса. В этом случае ему должны вернуть не часть, а полную сумму премии. В заключаемых после 01.09.2020. договорах это правило должно фиксироваться в отдельных пунктах.

Но если клиент оформил ипотеку или потребительский кредит с залогом, параллельно приобретя полис страхования здоровья и жизни, то ему не удастся от него отказаться. Это обусловлено тем, то законодательство требует страховать залоговое имущество, и не позволяет расторгать соглашения с СК даже до истечения 14-дневного срока.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать
Помощь юриста при отказе от страховки

В период охлаждения

Каждый клиент банка, заключивший договор страхования при оформлении кредита, может в течение 2 недель от него отказаться. Это право предоставлено россиянам ЦБ РФ, Указанием № 4500-У от 21.08.2017. Четырнадцати дневный срок называется «период охлаждения» (ФЗ № 483 от 27.12.2019.), в течение которого можно вернуть деньги за полис при условии не наступления страхового случая.

Также у соглашения, заключенного между страховщиком и страхователем, не должно быть приложений, в которых указано, что он не может отказаться от страховки, и третьей стороны. Если с момента подписания договора пройдет 14 дней, то клиент сможет вернуть деньги за полис только при досрочном погашении кредита (ГК РФ ст. 953).

При плановом погашении

Каждый заемщик может претендовать на возмещение при соблюдении ряда правил:

  1. Отсутствует долг по кредиту, он полностью и досрочно погашен.
  2. Не наступил страховой случай.
  3. Договор с СК заключен после 01.09.2020.
  4. Клиент добровольно оформил полис при получении кредита.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать
Заключение договора после принятия нового закона

Для получения денег нужно:

  • написать заявление об отказе от страхования;
  • отправить досудебную претензию на юридический адрес страховщика;
  • ожидать официальный ответ в течение месяца (если отправка выполняется по электронной почте, то срок сокращается до 15 дней);
  • обратиться к финансовому уполномоченному;
  • подать иск в суд (ссылка на ФЗ № 2300-1).

Почему страховая компания отказывает в возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита

Деньги за полис не удастся вернуть при наличии задолженности по кредиту, так как утрата платежеспособности является страховым случаем. СК может отказать в выплате премии при неправильно заполненном заявлении, например, когда клиент указывает как причину отмену договора, а не прекращение.

Также основанием для отрицательного ответа может стать привязка страхового возмещения к остатку кредитной задолженности (ГК РФ ст. № 958).

Как избежать проблем при возврате

Чтобы минимизировать риски получения отказа, заемщик должен внимательно изучить все пункты соглашения, особенно касающиеся условия и порядка выплаты страхового возмещения. Ему стоит обратиться к юристу, который даст исчерпывающую консультацию, поможет оформить документы для банка, СК, омбудсмена, суда.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать
Правильное взаимодействие с кредитором и страховщиком

Куда обратиться при отказе банка в возврате страховки

Не получив ответа от страховщика или при необоснованном отказе клиент должен обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному (ФЗ № 123 от 04.06.2018), который является промежуточным, но обязательным звеном перед судебной инстанцией. Все участники финансового рынка обязаны взаимодействовать с омбудсменом:

  • некредитные финансовые организации — с 28.11.2019;
  • МФО — с 01.01.2020;
  • кредитные организации — с 01.01.2021.

Финансовый уполномоченный, как и судья, наделен правом выносить решения, подлежащие принудительному или добровольному исполнению. Омбудсмен обязан рассматривать каждое обращение, давать на него ответ в течение 15 рабочих дней.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита — как это сделать
Помощь представителей Фемиды

Если финансовый уполномоченный не принял в установленный законодательством срок решение, или дал ответ, с которым несогласен заявитель, он может обратиться в суд. Для этой процедуры выделен 30-дневный срок, при нарушении которого придется в судебном порядке восстанавливать право на подачу иска.


Материал подготовлен редакцией сайта pensiyaportal.ru


Не потеряйте эту статью!